Renter er bankens godtgjørelse for å låne deg penger. Dette dekker bankens tap i form av inflasjon, det dekker risikoen banken tar når de låner bort penger, og det gir banken en profitt for lånevirksomheten. Dette er den nominelle renten. Denne endrer seg stadig, alt ettersom hva utlånsrenten til Norges Bank er. For tiden ligger den såkalte Styringsrenten meget lavt, noe som betyr at de nominelle rentene du får fra bankene er ganske gunstige.
Når det gjelder forbrukslån skiller vi mellom to typer renter; nominelle og effektive.
Effektiv rente inkluderer andre kostnader
Det er kun et fåtall banker som ikke tar seg betalt for etableringen av et forbrukslån. Etableringsgebyret er som regel på cirka 900 kroner for de største lånene, og noe lavere i de bankene som tilbyr smålån på. I tillegg krever de fleste banker et termingebyr på rundt 4050 kroner for hver månedlig nedbetaling av lånet. Hos noen banker kan du slippe unna dette siste ved å betale med eFaktura eller lignende. Etableringsgebyret betaler du kun én gang, mens antallet månedlige gebyrer varierer ut i fra hvor raskt du betaler ned på lånet. Summen av disse gebyrene legges til de nominelle rentene, og deles deretter på antall år du betaler ned. Det vil da gi en ny prosentsats som altså er de effektive rentene. Jo færre gebyrer, desto mer like blir de nominelle og de effektive rentene.
Hvordan beregnes renter på forbrukslån?
De fleste banker som tilbyr forbrukslån uten sikkerhet, beregner rentetilbudene de gir på individuelt grunnlag. Det vil si at hver søkers tilbud baseres på søkerens økonomi, eller mer spesifikt på søkerens kredittscore. Dermed vil to personer kunne få svært forskjellige renter fra samme bank og med samme lånesum. Utgangspunktet er den laveste nominelle renten banken tilbyr. Per i dag ligger denne ofte helt nede på 67%. For å få slike nominelle renter, må altså kredittscoren din være høy. Den effektive renta blir beregnet slik beskrevet over.
De egentlige kostnadene er lavere
Renter på forbrukslån er høyere enn mange andre typer lån, delvis fordi de kan skaffes raskt, men mest fordi banken ikke krever noen sikkerhet. Det mange glemmer er at kostnadene er faktisk lavere enn det du får oppgitt i tilbudet fra bankene. I Norge har vi rett til fradrag i inntektsbeskatningen for gjeldsrenter. Dette inkluderer ikke bare de nominelle rentene, men de fleste andre vanlige kostnader med et lån. Per i dag er fradraget på 27%. Det vil si at du har 27% lavere kostnader på ethvert lån. Låner du for eksempel 100 000 kroner, med en effektiv rente på 15%, er kostnadene dine 15 000 kroner, minus 4 050 kroner (som er 27% av 15 000). De reelle kostnadene dine er altså 11 950 kroner.
Bankens låneside viser flere renter
Husk at bankene er pålagte å oppgi et låneeksempel. Dette er det som ofte viser hva det koster i gjennomsnitt å låne 65 000 kroner over fem år. Denne renten er ikke nødvendigvis den du får. Har du god kredittscore, får du som regel lavere renter, og dermed også lavere kostnader. Dette renteeksempelet viser effektiv rente, der alle gebyrer er tatt med. I tillegg oppgir bankene vanligvis den laveste nominelle renten. Fordi du ikke vet hva dine kostnader blir før du får tilbudet fra banken, lønner det seg å søke og sammenligne flere lån. Det hender ofte at banken med laveste nominelle rente, må se seg slått av bedre tilbud fra andre banker.
Kilder:
http://www.dinside.no/85381/detteernominellogeffektivrente